1. 제3보험의 등장과 실손의료비

원래 손해보험사와 생명보험사는 겸업을 할 수 없게 되어있습니다.

보험업법 제10조(보험업 겸영의 제한)
보험회사는 생명보험업과 손해보험업을 겸영(兼營)하지 못한다.

이유는 앞서도 말씀드렸듯이 사업영역도 달랐고, 사고에 대해 접근하는 방식도 달랐기 때문입니다.

그런데 사람의 신체 영역에서 서로 영업을 하다보니 고객에게 혼동을 주기도 하는 부분이 있기도 하고 생명보험쪽에서 입김(?)도 작용을 하고 해서 어느날 갑자기 새로운 보험영역이 등장하게 됩니다.

“사람의 신체, 질병, 간병 등을 보장하는 보험의 영역을 따로 분리해서 생보사와 손보사 모두 영업을 할 수 있게 하자.” 이름하여 “제3보험”의 등장입니다. 2003년의 일입니다.

그리고 2009년에 제3보험의 영역 안에 실손의료비담보가 들어가게 됩니다. 생보사와 손보사 모두에게 실제 손해액을 보상해주는 길이 열린 것이죠.

원래 실손보상(실제손해 보상의 줄임말)은 손해보험사의 영역이고, 생보사는 모두 정액보상(미리 정해진 금액을 보상)이었는데 그 실손의 영역이 깨진 것이죠.

말이 나온 김에 실손의료비에 대해 부연 설명을 해볼께요.

① 고객이 다치거나 병에 걸려서 의료치료를 받았을 경우 본인이 부담하는 금액의 90%를 보상해주는 보험입니다. 물론 최대 한도는 있습니다. 설계하기 나름인데 보통 질병입원 3천, 상해입원 3천, 질병통원 25만원, 상해통원 25만원, 질병약제비 5만원, 상해 약제비 5만원 보통 이렇게 많이 설계합니다.

② 보험료의 책정은 가입 시점의 연령에 따라 다르게 책정됩니다. 당연히 어릴수록 보험료가 싸고 나이가 많을수록 보험료가 비쌉니다. 연령대가 올라갈수록 보험료의 상승 폭은 급격하게 증가합니다. 그만큼 의료비 지출이 많아지기 때문이죠.

③ 자, 여기서 문제가 생길 수 있습니다. 20세인 청년이 실손의료비 보험에 가입을 합니다. 100세까지 보장이 되도록 설계를 했습니다. 보험료는 계산해보니 매달 8만원만 내면 되는 것 같습니다. 그런데 이 청년에 30세가 되고, 40세가 되어도 매달 8만원만 내면 모든 의료비용이 90%까지 지원이 됩니다. 이러면 처음에는 합당하게 책정된 보험료도 불합리하게 되어버리죠. 그래서 등장하는 보험이 바로 갱신형 실손의료비입니다.
처음에 가입한 사람의 계약에 대해서 매 3년마다 다시 보험료를 책정하는 것입니다. 그래서 고객의 연령 증가에 따른 위험도 반영 + 물가 및 의료수가 상승률 반영을 해서 맞추는 건데요. 당연히 보험료는 오르게 됩니다. 처음에는 매달 8만원씩 내는 보험료도 시간이 흐르면 매달 20만원씩 낼 수도 있다는 것이죠. 그래서 대부분의 보험회사는 갱신형의료보험을 판매할 때 환급률을 최소한 10~20% 정도로 맞춰서 구성을 해놓습니다. 그래서 상승하는 의료비담보 보험료를 저축보험료 부분에서 충당하는 형태로 운영을 합니다. (20% 정도의 환급 보험료는 고객의 입장에서는 그리 큰 돈도 아니기 때문에 매 3년마다 보험료를 더 내는 것 보다 더 선호되는 방식입니다.)

여기까지는 상품구성과 보험료의 운영에 대한 이야기이고요.

2. 생손보 교차판매

조금 다른 이야기를 해볼까 합니다. 설계사에 대한 이야기입니다.

정부는 2008년에 보험설계사로 하여금 생명보험사의 상품과 손해보험사의 상품을 모두 판매할 수 있도록 허용을 해줍니다. 이로서 고객은 한명의 설계사에게 종합적인 보장 상담을 받을 수 있게 되었죠.

하지만 이건 겉으로 들어난 이야기이고 실상은 생명보험사의 엄청난 러쉬였습니다. 이에 대해 손보사는 극렬한 반대를 했지만 결국 허용되고 말았지요.

왜 그러냐 하면 각 설계사들의 판매하는 상품의 성격과 관련이 있는 내용입니다. 손해보험사에서 장기보험 상품을 판매하기 시작한 건 그리 오래되지 않았습니다. 손해보험사에서 설계사들이 주력으로 판매하던 상품은 다름아닌 자동차보험이었죠. (얼마 전까지만 해도 손해보험사를 “자동차보험회사”라고 부르는 경우가 상당히 많았습니다.) 자동차보험은 특성상 매년 계약을 해야합니다. 그러면 설계사의 입장에서는 매년 50만원에서 100만원 가량의 계약이 발생하게 되는 것이죠. 그래서 손해보험사 설계사의 경우는 한 2,30명의 충성된 고객만 확보를 하고 있다면 자동차보험 계약만으로도 충분히 먹고 살 수 있는 정도가 됩니다.

반면에 생명보험사 설계사는 다릅니다. 한 계약, 한 계약이 최소 30년에서 종신까지 갑니다. 지금 만나서 계약을 체결한 고객은 자기와 다른 계약을 체결할 일이 거의 없다고 보면 됩니다. 어찌보면 자동차 세일즈하고도 비슷하죠. 그래서 생명보험 설계사는 항상 새로운 고객을 발굴해야 하고 관계를 형성해야하고 계약을 체결해야 합니다.

어느 쪽이 더 환경이 가혹한가요? 생명보험이죠?

그래서 생명보험 설계사로 오랫동안 활동을 한다는 것 자체가 엄청난 영업력을 가지고 있다는 뜻입니다. 살아남았다는 것 자체가 강하다는 뜻이죠. 반면에 손해보험 설계사는 어떤가요? 물론 그분들도 노력을 하지만 생명보험 설계사들의 가혹한 전장에서 단련된 영업력에는 미치지 못합니다. 그런 상황에서 생명보험 설계사들이 손해보험도 판매가 가능하게 되었다? 이러면 당장은 손해보험의 판매량이 늘어날 수 있습니다. 하지만 장기적으로는 엄청난 압박이 될 수 있지요.

예를 들어보면 한 유능한 생명보험 설계사가 미용실에 갑니다. 미용실 원장님과 친하게 지냅니다. 그러면서 신뢰감을 형성한 뒤 미용실에다가 화재보험을 설계해서 가입을 시켜줍니다. 그러면서 감사의 표시로 꽤 비싼 선물(배보다 배꼽이 더 큰)도 해주고 점점더 살갑게 굽니다. 미용실 언니들과 친하게 지냅니다. 미용실 단골고객들하고도 매우 친밀한 관계를 형성하며 신뢰감을 줍니다. 그리고는 그 미용실을 통해서 생명보험 계약 10개를 따내게 됩니다. 이런 시나리오가 가능한 거죠.
그런데, 막상 뚜껑을 열어보니까 결과는 의외로 시들했어요. 4년이 지난 지금 그렇게 막 활성화되지는 않았죠. 보험사들도 좀 시큰둥한 반응이었고, 설계사들도 새로운 상품을 연구해야한다는 것이 쉬운일은 아니어서....이제 4년째이지만 그리 큰 반향은 없네요.

아...여기까지가 제가 구상한(?) 내용의 큰 줄기들입니다. 쉽지는 않네요. 꾸준하게 연재하시는 분들이 존경스럽습니다.

다음 편 부터는 조금은 단편적인 이야기들을 짧게 풀어쓰는 형태로 해볼께요. 궁금하신 부분이 있으시면 댓글로 달아주시면 최대한 반영을 해보겠습니다.

다만, 개개인의 보험 설계 상담은 사양하겠습니다. ^^;